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Les différents types de prêts bancaires

Publié le 02/08/2023
Afin de mener à bien son projet d’achat en immobilier, il existe différents types de prêts bancaires. Il s’agit d’une décision importante qui peut avoir un impact financier à long terme. D’après Meilleurtaux, les taux d’intérêt d’emprunt des crédits immobiliers poursuivent leur ascension avec des hausses comprises entre + 0,10 % et + 0,17 % entre mai 2023 et juin 2023. Selon In&Fi Crédits, en juin 2023, les taux s’établissaient à 3,56 % sur 15 ans, 3,60 % sur 20 ans et 3,70 % sur 25 ans en moyenne.

Quels sont les caractéristiques d’un prêt immobilier ?

  • Montant du prêt : Il s’agit du montant total que vous souhaitez emprunter auprès de votre institution financière pour financer l’achat du bien immobilier. Ce montant varie selon la valeur de  votre propriété, de votre apport personnel ainsi que de votre capacité de remboursement. 
  • Durée du prêt : Il s’agit de la période durant laquelle vous allez rembourser le prêt immobilier. Cette durée peut varier entre 10, 15, 20 ou 25 ans. 
  • Le taux d’intérêt : Il s’agit du pourcentage d’intérêt que vous payez sur le montant emprunté. Il  peut être fixe, c’est-à-dire constant tout au long de la durée du prêt ou variable, c’est-à-dire qui peut fluctuer selon le marché financier. 
  • Les conditions de remboursement : Chaque prêt immobilier propose des conditions de remboursement différentes. Elles sont négociées lors de la mise en place du prêt et permettent de bénéficier d’une flexibilité même avec un taux fixe. 
  • L’assurance de prêt : L’assurance de prêt est destinée à protéger les emprunteurs et les prêteurs en cas de survenance d'événements imprévus qui pourraient empêcher l'emprunteur de rembourser son prêt immobilier.

 

Quels sont les différents types de prêt selon leur mode de remboursement ?

Le prêt amortissable : Il s’agit du type de prêt le plus courant. Avec ce type de prêt, vous remboursez le montant du prêt ainsi que les intérêts sur une période déterminée, généralement par des paiements mensuels réguliers. Au fil du temps, une partie de chaque paiement permet le remboursement du capital emprunté, tandis que l'autre partie couvre les intérêts. 

Le prêt relais : Le prêt relais permet d’acheter un nouveau bien avant même d’avoir vendu son bien actuel. Grâce à ce prêt, il est possible de profiter des occasions du marché immobilier. D’une durée limitée, il sert uniquement à couvrir la période entre l’achat du nouveau bien et la vente de l’ancien. Il est remboursé en seulement une fois, au moment de la vente.

Le prêt in fine : Ce type de prêt propose un remboursement des intérêts uniquement pendant la durée du prêt et le capital est remboursé en seulement une fois à la fin de la période. On retrouve principalement ce type de prêt lors d’un investissement en immobilier. C’est un prêt souscrit sur une durée assez courte, généralement sur 15 ans.

Le prêt à paliers : Dans un prêt par paliers, les paiements sont fixés à des montants différents et pour différentes périodes. Cela permet de rembourser plusieurs crédits en simultané avec une mensualité unique. Par exemple, les paiements peuvent être plus bas au début du prêt, puis augmenter au fil du temps.

 

Quels sont les différents types de prêt selon leur type de taux ?

Le prêt immobilier à taux fixe : Dans un prêt immobilier à taux fixe, le taux d'intérêt reste constant tout au long de la durée du prêt. Cela signifie que le montant des paiements mensuels reste le même. Les emprunteurs peuvent donc prévoir leurs dépenses futures tout en bénéficiant d’une stabilité financière.

Le prêt à taux variable : Ce type de prêt a un taux d'intérêt qui peut varier au fil du temps en fonction des tendances du marché immobilier. C’est donc un prêt qui peut être risqué si les taux augmentent, et cela peut être avantageux si les taux baissent (généralement tous les 1, 3 ou 5 ans.) On privilégiera le prêt à taux variable pour un emprunt assez court, généralement moins de 10 ans, pour éviter les risques.

Le prêt à taux mixte : Ce type de prêt mélange des éléments du prêt à taux fixe et du prêt à taux variable. Le taux est fixe au début du remboursement du prêt (pendant 3 à 10 ans environ) puis il  est variable à la fin du remboursement. Cela permet de bénéficier d’un taux de départ plus bas qu’un prêt à taux fixe tout en réduisant le risque de voir son taux trop augmenter au fil des années. 

Les prêts aidés : Il  existe différents types de prêts aidés qui peuvent être utilisés comme des prêts complémentaires mais aussi comme un prêt principal. L’éligibilité à ce type de prêt est restreinte mais permet pour certains emprunteurs d’accéder plus facilement à l’achat d’un bien immobilier : 

  • Le prêt conventionné : c’est un prêt avec un taux plafonné, accessible sans aucune condition de ressources
  • Le prêt à taux zéro : il  s’agit d’un prêt complémentaire qui s’adresse principalement aux emprunteurs qui possèdent des revenus plus modestes. 
  • Le prêt action logement : destiné aux salariés dont l’entreprise cotise auprès d’Action Logement.

 

                Il existe de nombreux types de prêt immobilier qui s’adaptent à votre situation financière mais aussi au type de bien que vous souhaitez acquérir. Afin d’être guidé, il est conseillé de contacter votre banque ou un courtier immobilier pour recevoir les meilleurs conseils possibles. Votre conseiller Century 21 Aix les Bains peut vous orienter pour trouver le bon courtier immobilier  afin de déterminer vos moyens financiers pour accéder à la propriété immobilière.

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